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逐月等额还款,能否认定为口头约定的利息?

发布时间:2019-04-09   阅读:123次
      等额本息还款,也称定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

 

等额本息与等额本金的区别


等额本金还款方式是将本金每月等额偿还,然后根据剩余本金计算利息,所以初期由于本金较多,将支付较多的利息,从而使还款额在初期较多,而在随后的时间每月递减,这种方式的好处是,由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出,比较适合还款能力较强的家庭。


等额本息还款方式是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),这样由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。

      由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择。

 

案情

   

2013年11月28日,钱某某、某惠农担保公司(法定代表人为钱某某)通过介绍共同向陈某借款500000元,并出具借条一份。当日,陈某通过其夫丁某的银行卡向钱某某转账500000元。2013年12月至2014年12月,钱某某于每月中旬或月底分别向陈某支付10000元。后钱某某偿还借款100000元,陈某于2015年1月17日向钱某某出具收条一份,载明“今收到钱某某10万元”。2015年1月29日、4月1日,钱某某支付款项8000元、10000元后,未再还款。后陈某提起诉讼,要求钱某某、某惠农担保公司偿还借款本金400000元及自2015年3月起按照月利率2%计算至还清本息之日止的利息。诉讼中,钱某某辩称双方未约定利息,偿还的款项均系本金。  

评析

    

1. 《<民间借贷>司法解释》第25条第2款规定:“自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”本案中,钱某某、某惠农担保公司共同向陈某借款,非单纯的自然人之间的借款,不适用《<民间借贷>司法解释》第25条第2款中关于“自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持”的规定。

    

2.本案借贷事实发生后,双方虽未在借条上明确载明利息,但当借款本金为500000元时,借款人钱某某、某惠农担保公司有规律的逐月向出借人陈某支付固定金额10000元,当借款本金清偿至400000元时,支付的金额递减至8000元。借款人的还款方式、付款数额、支付节点等交易习惯、交易方式与出借人陈某主张的双方口头约定月利率2%的事实基本一致。借款以月利率2%计息,不违反法律、行政法规的强制性规定,亦符合《<民间借贷>司法解释》第26条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持”的规定,应为合法有效。

    

3.借贷双方不相识,通过他人介绍后首次建立民间借贷的关系并从事金额为500000元的大额资金的拆借、融通的借贷活动,融资行为和借贷活动附有一定的投资性和受益性,确定的有息大额借贷显然符合双方合理的利益预期,亦符合借贷行为发生时的合同目的、借贷活动意义。

    

综上,法院依法判决支持了陈某的诉讼请求。后钱某某、某惠农担保公司均未提出上诉,该民事判决已发生法律效力。


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